Pourquoi regarder votre franchise maintenant
En automne, les courriers des caisses maladie arrivent et la question de la franchise revient dans beaucoup de foyers. Or ce choix se prend rarement sur des chiffres précis: on garde la franchise de l'an dernier, par habitude ou par crainte de se tromper. Le risque est de payer une prime plus élevée que nécessaire, ou au contraire de s'exposer à une facture lourde en cas de pépin.
Cette semaine, je vous propose une démarche courte, qui demande une heure au plus et quelques papiers que vous avez déjà. Il ne s'agit pas de deviner l'avenir, mais de regarder ce qui s'est réellement passé pendant les douze derniers mois et d'en tirer une base de réflexion raisonnable.
Rassembler vos décomptes de l'année
Commencez par réunir les décomptes de prestations reçus de votre assurance depuis le début de l'année. Beaucoup de gens les ont en ligne dans leur espace client, d'autres les ont gardés dans un classeur ou un tiroir. Si vous ne trouvez pas tout, ce n'est pas bloquant: vous pouvez demander un relevé à votre caisse, qui vous le fournit en général sans difficulté.
Pensez aussi aux frais que vous avez réglés directement, sans passer par l'assurance: une consultation que vous n'avez pas envoyée au remboursement, des médicaments achetés en pharmacie, des soins dentaires. Ils comptent dans votre vision d'ensemble, même s'ils n'apparaissent pas tous sur les décomptes.
- Décomptes de prestations de l'année en cours
- Factures payées directement et non transmises
- Dernier courrier de la caisse avec la prime annoncée
Additionner ce que vous avez réellement dépensé
Faites le total de vos frais de santé sur l'année, hors primes. Ce montant est la photographie de votre usage. S'il reste nettement en dessous de votre franchise, cela signifie que vous avez porté seul l'ensemble de vos frais sans que l'assurance n'intervienne vraiment, et que la question d'une franchise plus haute mérite d'être posée.
À l'inverse, si vos frais ont dépassé la franchise, regardez de combien. Vous avez aussi à tenir compte de la quote-part, cette part de dix pour cent qui reste à votre charge au-delà de la franchise, dans une limite annuelle fixée par la loi. Un total sans cette précision donnerait une image trop favorable.
Comparer l'écart de prime avec le risque
Votre caisse indique, dans son courrier ou sur son site, la prime correspondant à chaque niveau de franchise. Notez l'écart annuel entre votre franchise actuelle et le niveau supérieur ou inférieur. C'est l'économie possible, ou le coût supplémentaire à accepter, pour l'année qui vient.
Posez ensuite cet écart face à la différence de franchise. Une franchise plus haute vous fait économiser sur la prime, mais vous expose à devoir payer davantage de votre poche si vous tombez malade. La bonne question n'est donc pas seulement ce que vous avez dépensé cette année, mais ce que vous pourriez sortir de votre budget sans difficulté en cas de coup dur.
- Écart de prime annuel entre deux franchises
- Montant que vous pouvez avancer sans vous mettre en difficulté
Tenir compte de ce qui est prévisible
Votre passé n'est qu'un guide. Si vous savez qu'un traitement, une opération ou une grossesse se profile, la franchise basse peut redevenir avantageuse même après une année calme. Il en va de même pour une maladie chronique qui demande des contrôles réguliers.
Inversement, une année chargée liée à un événement ponctuel et terminé ne doit pas vous faire choisir la franchise la plus basse par réflexe. Distinguez ce qui se répétera de ce qui appartient au passé, et décidez en fonction de la situation que vous attendez réellement l'an prochain.
Vérifier le délai et la marche à suivre
Un changement de franchise doit être annoncé par écrit à votre caisse, dans le délai que celle-ci indique dans ses documents. Ne vous fiez pas à votre mémoire: relisez la date limite sur votre courrier ou demandez-la par téléphone, afin de ne pas laisser passer la possibilité d'agir pour l'année suivante.
Gardez une copie de votre courrier et attendez la confirmation écrite de la caisse. Si vous hésitez entre deux niveaux, vous pouvez aussi demander à un conseiller de votre caisse de vous présenter les deux calculs côte à côte, en vous appuyant sur vos propres chiffres plutôt que sur une moyenne.
- Courrier écrit à votre caisse avant la date limite
- Copie conservée et confirmation écrite attendue
Une heure de vérification suffit souvent à remettre ce choix sur des bases solides: vos frais réels, l'écart de prime, ce que vous pouvez avancer et ce que l'année prochaine annonce. Vous n'avez pas besoin de trouver la franchise parfaite, seulement une franchise qui tienne la route pour votre situation. Faites ce calcul cette semaine, tant que les courriers sont sous la main, et écrivez à votre caisse sans attendre la dernière minute.
